ローンの返済や月々の家賃は手取りの１／３までになるようにしようなんて昔から言われていますが、最近気にするところはそこじゃないというのを良く感じます。
というのも、賃貸に住んでいる場合の家賃はそれでもいいかもしれませんが、住宅ローンの金利が上がり始めているので、どちらかというと「いくら借り入れしているか？」の方が大事なんでは？と思うところ。
簡易の計算にはなりますが、年利３％で１０００万借り入れ１０年払いの場合、月々の支払は１０万を切る９６５００円くらいになります。トータルの返済額は１１６０万弱になります。金利だけで１６０万近く余分に払わなければいけません。
同条件で年利が５％になると月々の支払は１０６０００円程度と１万円近くアップしますし、トータルの支払いは１２７０万強と１１０万くらい利払いが増えます。
逆に借り入れは同じ金額だけど３０年での払いにしたら・・・とんでもないことになります。まずは年利３％の場合。月々の支払いは４２０００円程度なので１０年に比べたら半分以下！これなら払いやすい～なんていう人も多そうですけど、総額にすると１５２０万弱。家を買う為に借りたのは１０００万なのに払うのは１．５倍以上になっちゃいます。
同様に年利５％になると１９３０万強と借り入れた金額とほぼ同額の金利を払わないといけない事になります。
実際はこんな風に単純計算では無く、最初の数年は安い金利・後半は高い金利であったり、変動金利であったり、ボーナス払いがあったり、住宅ローン控除によって税金控除があって得な部分があったりしますし、今回は分かりやすく高めの金利で差が分かりやすくしましたけど、ここまでは現状高く無いのでこんなに金利を払う必要もありません。
これよりもっと困った問題が最近見られます。特に若い世代になりますが。
寿命が長くなってきた事と、労働年数が長くなっている事もあり、５０年のローンというのが増えてきているようです。
実際若年世代の手取りはそんなに高く無いですし、月々の支払額を考えると長期のローンにして月々の支払額を落とさないと家を買えないという事はあるでしょう。
実際に聞いたものでは５０年ローンで５０００万借り入れしたというのがありました。年利までは聞いていませんが、２％で計算しても月々の支払いは１３万ちょっとという共働きでも大変な額で、しかも支払総額は８０００万弱と３０００万近く金利を払わないといけません。これから利上げで金利が上がって３％にでもなると１５００万以上金利が増えてしまいます。月々も３万近く増える計算。
手取りの１／３計算でいると、３万も増えたら予定額を超えちゃいますよね。しかもカツカツで金額設計しているので繰り上げ返済する余力もなかなかできそうにありません。
便利ないいところに住めばそりゃ高くなりますし、新築にこだわればそりゃ高くなります。自身が満足できるポイントというのも人それぞれ。
それでも金利は上がる、物価も上がる、教育費など子供に掛かるお金も増えるとい状況下において「スタート時点でギリギリの設計をしている」という事が大きな足かせになってしまう事が考えられます。
初期の借り入れは最小限に留めて、なんだったら繰り上げ返済でサッサと返済終了してしまえる状況にしておくことで、その時に最小限で買った家を売りに出すなり貸すなりすればそちらを元手にちょっと上の家を買います。その時に物価が上がっていれば売る家も高めに売れちゃったりしますし、もし下がれば安くなりますけど次の家も安くなります。
こういった事を繰り返すと支払う金利は最小限に抑えれますし、物価変動に対してもそんなに被害がありません。
月々の金額ベースでは無く「いくら金利（余分なお金）を払わなければいけないか？」という観点からの借り入れにする方が、人生としての使えるお金が増えて有意義に感じるのは私だけでしょうかね？
もちろん「安い家ならいい」といって田舎過ぎる・古すぎる家を買ってリセール出来ないという事もあるでしょうけどね。
今の子はもう少し「金利」というところに目を向けたお買い物をした方が良いんじゃないかな～というオッサンの考えでした。